O saldo devedor de um financiamento é o valor que ainda falta pagar ao banco ou instituição financeira. Saber calcular esse número é essencial para planejar amortizações, negociar taxas e até avaliar se vale a pena quitar o contrato antes do prazo.
Muita gente acredita que acompanhar o saldo devedor é complicado, mas o processo pode ser bem mais simples do que parece. Neste guia, você vai entender como calcular de forma prática o saldo devedor nos dois principais sistemas de amortização usados no Brasil: Tabela SAC e Tabela Price.
Com exemplos passo a passo, fórmulas aplicadas e uma tabela comparativa, você terá clareza para entender como sua dívida evolui e como tomar decisões mais inteligentes sobre seu financiamento.
O que é o saldo devedor?
O saldo devedor é o valor que resta a ser pago de um contrato de financiamento. Ele corresponde ao valor financiado menos as parcelas já amortizadas, somado aos juros do período.
Em outras palavras, é o que você ainda deve. A cada prestação paga, parte do valor reduz o saldo (amortização) e parte cobre os juros. Monitorar esse número ajuda a planejar amortizações extras, avaliar portabilidade de crédito e entender o impacto financeiro do contrato.
Diferença entre Tabela SAC e Tabela Price
Os financiamentos no Brasil utilizam, em sua maioria, dois sistemas de amortização: a Tabela SAC e a Tabela Price. Ambos têm características próprias que influenciam diretamente no saldo devedor.
- Tabela SAC: amortização constante, parcelas decrescentes e saldo devedor caindo mais rapidamente no início.
- Tabela Price: parcelas fixas, maior peso dos juros no começo e queda mais lenta do saldo devedor.
Para visualizar melhor, veja a comparação abaixo:
| Característica | Tabela SAC | Tabela Price |
|---|---|---|
| Valor da Parcela | Decrescente | Constante |
| Amortização | Constante | Crescente |
| Juros | Decrescente | Decrescente |
| Queda do Saldo | Mais rápida no início | Mais lenta no início |
| Custo Total | Geralmente menor | Geralmente maior |
Como calcular o saldo devedor na Tabela SAC
No sistema SAC, o cálculo é baseado em uma amortização fixa. Os juros incidem sobre o saldo devedor atualizado e vão caindo ao longo do tempo.
Fórmula básica:
- Amortização = Valor do financiamento ÷ Número de parcelas
- Juros = Saldo devedor anterior × Taxa de juros
- Prestação = Amortização + Juros
Exemplo prático:
Financiamento de R$ 120.000 em 12 parcelas, com juros de 1% ao mês:
- Amortização fixa: 120.000 ÷ 12 = R$ 10.000
- 1ª parcela: Juros (120.000 × 1% = R$ 1.200) + Amortização (10.000) = R$ 11.200. Saldo devedor após 1ª parcela = R$ 110.000.
- 2ª parcela: Juros (110.000 × 1% = R$ 1.100) + Amortização (10.000) = R$ 11.100. Saldo devedor após 2ª parcela = R$ 100.000.
Note que o saldo cai rapidamente, pois o valor amortizado é constante.
Como calcular o saldo devedor na Tabela Price
Na Price, as parcelas são fixas. O valor é calculado por uma fórmula financeira e, dentro de cada prestação, a proporção entre juros e amortização muda com o tempo.
Fórmula da parcela (PMT):
PMT = P × [ i × (1 + i)ⁿ ] ÷ [ (1 + i)ⁿ – 1 ]
- P = Valor financiado
- i = Taxa de juros
- n = Número de parcelas
Exemplo prático:
Financiamento de R$ 120.000 em 12 parcelas, com juros de 1% ao mês:
- Prestação fixa: PMT ≈ R$ 10.679
- 1ª parcela: Juros (120.000 × 1% = R$ 1.200). Amortização = 10.679 – 1.200 = R$ 9.479. Saldo devedor = R$ 110.521.
- 2ª parcela: Juros (110.521 × 1% = R$ 1.105). Amortização = 10.679 – 1.105 = R$ 9.574. Saldo devedor = R$ 100.947.
Perceba que, no início, o saldo cai devagar porque a maior parte da parcela vai para os juros.
A ferramenta ideal para calcular o saldo devedor
Fazer esses cálculos manualmente é possível, mas trabalhoso em contratos longos, como financiamentos imobiliários de 20 ou 30 anos. Felizmente, você pode usar uma ferramenta prática que resolve tudo em segundos.
Recomendamos a calculadora de saldo devedor do FazaConta, onde basta inserir os dados do seu contrato para descobrir imediatamente quanto ainda falta pagar.
Dica: tenha em mãos as informações do contrato, como valor financiado, taxa de juros e número de parcelas. Assim, o resultado será mais preciso.
Perguntas Frequentes (FAQ)
1. Como amortizar financiamento e reduzir o saldo devedor?
Você pode fazer amortizações extras, que reduzem o saldo devedor diretamente. Isso diminui os juros futuros e pode encurtar o prazo ou reduzir o valor das parcelas.
2. O que acontece com o saldo devedor se eu atrasar uma parcela?
O saldo devedor continua correndo juros e multas contratuais. O atraso pode aumentar o valor devido e prejudicar sua saúde financeira.
3. É melhor usar Tabela SAC ou Price?
Depende do seu perfil. A SAC tem custo total menor e saldo que cai rápido, mas parcelas mais altas no início. A Price facilita no começo, com parcelas fixas, mas o custo final é maior.
Conclusão
O cálculo do saldo devedor é fundamental para entender a evolução da sua dívida e planejar melhor suas finanças. Na Tabela SAC, o saldo cai rápido desde o início; na Tabela Price, a redução é mais lenta no começo.
Aprender a calcular é útil, mas usar uma calculadora online torna tudo mais simples e preciso. Não perca tempo fazendo contas longas no papel.
