Escolher entre Tabela SAC e Price pode representar milhares de reais de diferença. A decisão impacta parcelas, juros totais e o tempo para quitar a dívida.
Neste guia direto, você entende como cada sistema funciona. Também vê quando usar um ou outro conforme objetivo e fluxo de caixa.
O que é a Tabela SAC
Na SAC, a amortização é fixa do começo ao fim. Isso faz as parcelas iniciarem mais altas e caírem mês a mês.
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Como a dívida reduz mais rápido, os juros totais tendem a ser menores. É o modelo preferido de quem busca economizar no custo total.
O que é a Tabela Price
Na Price, as parcelas são iguais durante todo o contrato. O que muda é a composição: no início tem mais juros, depois mais amortização.
O conforto de parcela constante facilita planejamento. Mas o custo total costuma ser maior que na SAC, a depender das condições.
Como as parcelas são calculadas
SAC: amortização mensal = saldo inicial ÷ número de meses. Juros mensais = taxa × saldo devedor do mês.
Price: usa fórmula de prestação única constante. A prestação incorpora juros e amortização desde o início.
Comparativo rápido
- Parcelas: SAC começa alta e cai; Price é constante.
- Juros totais: SAC geralmente menor; Price maior.
- Fluxo de caixa: SAC exige fôlego no início; Price suaviza.
- Quitação antecipada: SAC fica mais vantajosa com o tempo.
Se você tolera parcelas iniciais mais pesadas, SAC tende a economizar. Se precisa previsibilidade, Price pode ser mais confortável.
Exemplo simplificado
Imagine R$ 300.000 em 360 meses a uma taxa nominal hipotética. Na SAC, as primeiras parcelas são maiores, mas o saldo cai rapidamente.
Na Price, a prestação é uniforme. Com o mesmo prazo e taxa, a soma de juros tende a superar a SAC.
Esse efeito é estrutural, não mero detalhe matemático. Reduzir saldo antes significa pagar menos juros no total.
Quando a SAC brilha
Objetivo de pagar menos juros: priorize SAC. A amortização acelerada diminui o custo total.
Renda que cresce ao longo do tempo: comece mais apertado. Conforme a parcela cai, o orçamento folga naturalmente.
Planos de amortizações extraordinárias: SAC potencializa o ganho. Cada pagamento reduz ainda mais o saldo e os juros seguintes.
Quando a Price faz sentido
Previsibilidade absoluta de parcelas: excelente para orçar. Útil para quem precisa de estabilidade no curto e médio prazo.
Entrada menor de renda inicial: parcela constante evita sustos. Pode ser a ponte até uma renda maior no futuro.
Disciplina de longo prazo: prestação fixa simplifica rotina. Menos variáveis, mais foco em manter o pagamento em dia.
Efeitos de amortização extraordinária
Nos dois sistemas, amortizar antecipadamente derruba juros. Mas o ganho é especialmente interessante na SAC.
Prefira amortizar com redução de prazo. Manter parcela e encurtar o contrato concentra economia em juros.
Seguro, taxas e CET
Compare sempre o Custo Efetivo Total (CET). Ele inclui seguros, tarifas e despesas acessórias.
Escolher SAC ou Price é uma parte da equação. CET alto pode anular vantagens e encarecer o financiamento.
Impacto da taxa de juros
Quanto maior a taxa, maior a diferença de juros totais. Isso tende a favorecer a SAC em prazos longos.
Com taxas menores e prazos curtos, a diferença encolhe. Mesmo assim, o perfil de parcela ainda pesa na decisão.
Risco de orçamento e fôlego financeiro
Na SAC, atenção ao início do contrato. Simule cenários com imprevistos nos primeiros meses.
Na Price, vigie o custo total e o CET. A tranquilidade da parcela constante tem preço embutido.
Portabilidade e renegociação
Se as condições pioraram, avalie portabilidade de crédito. Leve o saldo para outra instituição com CET melhor.
Negociar taxa e prazo pode gerar grande economia. Aproveite bons momentos de mercado para revisar condições.
Principais mitos
- “Price é sempre ruim”: não é. Ela resolve previsibilidade.
- “SAC é impossível de pagar”: depende do seu fôlego inicial.
- “Amortizar não ajuda”: ajuda muito, sobretudo com redução de prazo.
O melhor sistema é o que alinha custo, risco e objetivos. Cada perfil pede uma estratégia distinta.
Checklist antes de assinar
- Confirme o CET e compare instituições.
- Simule 3 cenários de renda e imprevistos.
- Teste SAC e Price no mesmo prazo e taxa.
- Decida sua política de amortização extra.
- Revise cláusulas de seguro e tarifas.
Esse checklist evita surpresas caras. Planejamento é a vacina contra juros desnecessários.
Como o prazo muda o jogo
Prazos longos amplificam juros. A SAC compensa reduzindo saldo mais cedo.
No curto prazo, a diferença diminui, mas ainda existe. Se a parcela couber, a SAC tende a ser mais eficiente.
Casos práticos
Família com renda estável: parcela constante da Price ajuda. O orçamento fica previsível durante toda a jornada.
Profissional com bônus e 13º robusto: SAC + amortização. As sobras anuais derrubam juros e encurtam o prazo.
Empreendedor com renda sazonal: escolha sob simulação. Avalie qual curva de parcela melhor acompanha seus ciclos.
O que o Google valoriza
O Google valoriza três coisas: Relevância (o que você diz), Qualidade (o quão bom é) e Autoridade (o quanto os outros confiam em você). Traga respostas objetivas, exemplos práticos e consistência de publicação.
Relevância nasce de entender a dúvida do leitor e solucioná-la. Qualidade vem de clareza, dados e utilidade concreta.
Como escolher na prática
Liste prioridades: menor custo total ou parcela previsível? Defina também sua capacidade de lidar com parcelas iniciais.
Se puder pagar mais no começo, SAC tende a economizar. Se precisa estabilidade, Price entrega conforto operacional.
Erros comuns
- Olhar só a primeira parcela e ignorar o CET.
- Não planejar amortizações quando surgem sobras.
- Assinar contrato sem simular cenários de risco.
Evitar esses erros já coloca você à frente. O segredo é comparar com método, não com pressa.
Métricas para monitorar
- Prazo remanescente: quanto ainda falta para quitar.
- Saldo devedor: se cai devagar, reavalie amortizações.
- Juros pagos no ano: indicador de eficiência do contrato.
Com métricas, você decide sem achismo. O número mostra onde está a economia real.
Simule antes de decidir
Simulações lado a lado revelam a diferença de juros. Veja o impacto de amortizações e mudanças de prazo.
Para comparar SAC e Price de forma prática, use: Comparar SAC x Price.
Perguntas rápidas
SAC sempre ganha? Não. Depende de taxa, prazo e fôlego inicial. A vantagem é maior quando você suporta parcelas maiores no início.
Price é ruim? Não. É adequada para previsibilidade. O custo maior é o trade-off pela estabilidade.
Amortizar compensa? Muito, sobretudo reduzindo o prazo. Você paga menos juros e termina antes.
Plano de ação em 5 passos
- Defina objetivo principal: custo total ou previsibilidade.
- Liste renda, variabilidade e reserva de emergência.
- Simule SAC e Price com o mesmo prazo e taxa.
- Decida política de amortização anual ou semestral.
- Revisite o contrato a cada 12 meses e avalie portabilidade.
Esse roteiro é simples e poderoso. Ele transforma decisão complexa em processo claro.
Conclusão
Escolher entre SAC e Price não é só matemática. É alinhar números com sua vida e tolerância a riscos.
Se busca economizar juros, SAC tende a entregar mais. Se precisa de previsibilidade, Price cumpre bem o papel.
O importante é comparar com dados, olhar o CET e simular cenários. Com método, você evita erros caros e economiza milhares.
